1月13日晚，南京銀行公布了當日董事會、監(jiān)事會會議內(nèi)容。其中，一項收購參與金融機構控股權的提議備受關注。記者從多方獲悉，南京銀行討論的收購某金融機構控股權的議案的“主角”可能是蘇寧消費金融有限公司。

不久前，寧波銀行也重金投資華融消費金融。作為最早上市的“老三”城商行，北京銀行和寧波銀行已經(jīng)擁有了各自的消費金融牌照，南京銀行也有意跟進。這是一種趨勢，但后續(xù)還有待監(jiān)管的進一步消息。

“南京銀行的消費黃金板塊其實是一個遺憾的事情，核心競爭力在于模式和風控，這才是重點?！?一位接近銀行的人士告訴中國券商記者，牌照后的市場空間比內(nèi)部空間更重要。經(jīng)營機構，市場空間較大。

一位資深城商行人士告訴券商中國記者，對于城商行來說南京證券交易軟件下載，可以拓展金融業(yè)務版圖。作為增量市場，消費金融領域也被視為一片藍海?！澳壳埃L控體系完善的商業(yè)銀行‘正規(guī)軍’如果能夠深耕這個市場，不僅會促進行業(yè)進一步規(guī)范有序，也有利于公司?！闭f，利潤貢獻等方面也相當可觀?！?業(yè)內(nèi)人士指出。

緊跟“老三”城商行趨勢

13日晚，南京銀行公布了第九屆董事會第九次會議決議公告。除了宣布本行已發(fā)行不超過人民幣200億元的無限期資本債券外，本行還投票通過了一項收購參與金融機構控股權的議案。

公告顯示，此次收購尚未簽署正式協(xié)議，后續(xù)有待監(jiān)管部門批準?！皡f(xié)議簽署及監(jiān)管審批存在不確定性，請投資者注意投資風險?！?公告稱。

記者從多方獲悉，南京銀行討論的收購某金融機構控股權的議案的“主角”可能是蘇寧消費金融有限公司。南京銀行在蘇寧消費金融中的公開信息是15%。

公開資料顯示，2015年，南京銀行與蘇寧云商、法國巴黎銀行個人金融集團、洋河股份有限公司、先聲健康等共同發(fā)起設立蘇寧消費金融有限公司。公司是江蘇省首家專注于消費金融的非銀行金融機構。截至2020年底，公司注冊資本6億元，總資產(chǎn)25.42億元，凈資產(chǎn)7.20億元，年凈利潤0.8億元，南京銀行持股15%。

事實上，自2007年以來，南京銀行與法國巴黎銀行在消費金融（CFC）領域的業(yè)務合作不斷深化?？刂坪蛿?shù)字化操作能力。

其實，早在2020年年報中，就可以窺見南京銀行在消費金融業(yè)務層面的態(tài)度。當時，該行財報顯示，消費金融業(yè)務積極適應市場和政策變化，加快調整業(yè)務結構，加強資產(chǎn)質量管控，不斷提升營銷、經(jīng)營和風險管理水平。及時調整在線金融業(yè)務戰(zhàn)略，深化互聯(lián)網(wǎng)客戶精細化經(jīng)營。

金融版圖可能進一步擴大

“南京銀行的消費黃金板塊其實是一個遺憾的事情，核心競爭力在于模式和風控，這才是重點?！?一位接近銀行的人士告訴中國券商記者，牌照后的市場空間比內(nèi)部空間更重要。經(jīng)營機構，市場空間較大。

從商業(yè)銀行的角度來看，如果能夠逐步推進全資收購消費金融子公司，必然意味著銀行機構金融版圖的進一步擴大?！跋M金融零售子公司對銀行意義重大。” 一位分析師告訴記者。

一位城商行資深從業(yè)者告訴中國某券商記者，銀行積極申領消費金融牌照的背后，其實是多方面的因素。在消費金融方面，市場比較大，目前可以說是一片藍海。

作為最早上市的城商行之一，寧波銀行前不久以重金拿下華融消費金融，同樣扎根江浙的南京銀行也有意尋求拓展業(yè)務的可能在這個區(qū)域。

根據(jù)南京銀行2021年半年報，截至報告期末南京證券交易軟件下載，CFC消費貸款余額449億元，新增客戶154萬戶，服務客戶近2250萬戶，非-資產(chǎn)負債表上的貸款比率為1.22%。從其財報可以看出，消費金融中心的盈利能力比較強。某城商行分析師向記者指出，由于該行交易量小、交易頻率高，不良部位基本可以通過定價來控制。

“未來銀行所持有的消費金融公司的核心競爭力，其實是可行的商業(yè)模式和強大的風控能力，至于獲客，不成問題?！?華東某大銀行人士也告訴券商中國記者，關鍵在于風控模式，比如技術的支撐，而技術本身是當前金融科技最依賴的點。

事實上，業(yè)內(nèi)人士向記者透露，2018年以來，不少消費金融公司都將重點放在金融科技的建設上，比如大數(shù)據(jù)風控、金融AI、區(qū)塊鏈等，旨在優(yōu)化風險管理體系，實現(xiàn)智能催收、反欺詐、精準獲客的目標。然而，面對激烈的市場競爭和疫情帶來的整體經(jīng)濟環(huán)境的影響，消費金融公司也在尋求新的發(fā)展空間。

另一方面，消費金融公司作為持牌機構，經(jīng)過幾年的發(fā)展，在市場上優(yōu)勝劣汰，經(jīng)營模式較為成熟。在經(jīng)歷了之后，市場的競爭也圍繞著未來技術自建的層面展開。.

場外會展業(yè)被打破

從背景來看，消費金融牌照是全國性的，行業(yè)可以在全國范圍內(nèi)發(fā)展。“在可預見的未來，不同地方的行業(yè)發(fā)展情況不會釋放出來，這可能也是幾家龍頭城商行爭相拿下消費金牌照的原因?！?一位行業(yè)分析師告訴一家經(jīng)紀公司的中國記者。

中國某券商記者了解到，目前銀行業(yè)監(jiān)管是按地區(qū)劃分的。如果地方銀行突破了存貸款業(yè)務的地域限制，那就和國家銀行牌照無異，會干擾市場本身的秩序。

在央行發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中，明確提出地方法人銀行吸收異地存款納入MPA，禁止在境外吸收存款。不同的地方通過各種渠道，股票自然會成熟和落戶。

2021年，央行多次對各地地方法人銀行的發(fā)展作出限制。比如，2021年2月4日召開加強存款管理工作會議，督促地方法人銀行回歸本地區(qū)服務本源，不以各種方式開設異地存款。通過在網(wǎng)上商店所在城市開戶收到的存款。

前述分析師告訴記者，監(jiān)管的核心目的是維護銀行業(yè)自身的市場秩序。隨著互聯(lián)網(wǎng)的繁榮，近年來，不少地方性銀行打破了原有實體網(wǎng)點及所在區(qū)域的業(yè)務發(fā)展限制，開拓市場，獲取新客戶。但是，這種趨勢是在新的存貸款規(guī)定下。逐漸溶解。

“雖然一些小銀行業(yè)務有限，但從整個金融體系來看，是內(nèi)部運營效率的提升?！?一位資深銀行業(yè)從業(yè)者告訴記者，通過規(guī)范異地存貸款，控制利率層面的惡性競爭，最終能體現(xiàn)在實體經(jīng)濟上的就是融資成本的下降。

在此背景下，能夠在自己的掌控下取得消費金融牌照，無疑是地方銀行機構的有力武器。對于銀行來說，拓展消費金融場景的應用可以結合自身的大零售業(yè)務。

“從另一個角度來看，網(wǎng)貸領域一直處于監(jiān)管階段，在‘劣幣驅逐良幣’的原始狀態(tài)下，金融亂象頻發(fā)?！?上述業(yè)內(nèi)人士進一步告訴記者，目前，如果風控體系健全的商業(yè)銀行“正規(guī)軍”能夠深耕這個市場，不僅可以促進行業(yè)的進一步規(guī)范化和秩序化，而且在公司層面也做出了可觀的利潤貢獻。

消費金融密集增資

不少研報指出，隨著新消費、新經(jīng)濟等增長點，在監(jiān)管引導的行業(yè)發(fā)展范圍下，看好消費金融公司的發(fā)展。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在中國獲批設立的國家許可消費金融公司有33家，其中螞蟻消費金融、招聯(lián)消費金融、中銀消費金融等12家公司總資產(chǎn)超過100億元。.

中國銀行業(yè)協(xié)會最新報告顯示，截至2019年末，共有26家消費金融公司資產(chǎn)4988.7億元，同比增加28.67%；貸款余額4722.93億元，比上年增長30.5%。同期消費金公司客戶數(shù)達到12727.92萬，同比增長52.29%，客戶數(shù)顯著增長.

數(shù)據(jù)顯示，僅2019年一年，近半數(shù)消費金融公司新增客戶貸款余額占其總貸款余額的60%以上。隨后，小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融有限公司、唯品會富邦消費金融有限公司、速銀凱基消費金融有限公司獲批設立或開業(yè)，部分其中開業(yè)后已完成增資。

另一方面，消費金融公司也在通過各種方式增資“補血”。例如，湖北消費金融、捷信消費金融、興業(yè)消費金融發(fā)行了10億元至60億元不等的ABS產(chǎn)品募集資金；招商聯(lián)消費金融、即時消費金融成功發(fā)行金融債；此外，銀團貸款也為多家消費金融公司完成了一定的融資。